Classifier ses dépenses en 3 catégories
Fixes, variables, plaisirs — ou plus exactement : besoins, envies, épargne. Une grille simple à trois entrées qui rend chaque euro lisible et chaque arbitrage évident.
1 · Pourquoi 3 catégories et pas 12
Les applications bancaires proposent souvent 15, 20, parfois 40 catégories : « courses », « restaurants », « loisirs », « vêtements », « cadeaux », « santé », « transport », etc. C’est utile pour comprendre où part l’argent, mais c’est inutile pour décider.
Pour prendre une décision budgétaire — « je peux dépenser ici, je dois réduire là » — trois cases suffisent. Elles correspondent à trois questions simples :
- Est-ce que je dois la payer pour vivre normalement ce mois-ci ? → Besoin.
- Est-ce que ça améliore ma vie mais je pourrais m’en passer ? → Envie.
- Est-ce que ça construit mon avenir financier ? → Épargne / remboursement.
2 · Catégorie 1 — Besoins essentiels
Un besoin, c’est une dépense que vous auriez même si vous perdiez votre emploi demain. Elle existe parce que vous vivez, pas parce que vous choisissez.
| Poste | Ce qui entre | Ce qui N’entre PAS |
|---|---|---|
| Logement | Loyer, charges, assurance habitation, énergie, eau | Déco, meubles, abonnement domotique premium |
| Alimentation | Courses de base (frais, sec, frigo, épicerie) | Restaurants, livraisons, cafés à emporter |
| Transport | Abonnement pro transport, essence domicile-travail, assurance auto | Week-ends en voiture, tuning, abonnement premium covoiturage |
| Santé | Mutuelle, médicaments prescrits, consultations | Compléments non essentiels, spa |
| Communication | Forfait mobile de base, internet fixe | Forfait 5G premium illimité, VPN gaming |
| Obligations | Pension, impôts mensualisés, frais de garde | — |
Le seuil des 60 %
Si vos besoins dépassent 60 % de votre revenu net disponible, le problème n’est pas de réduire les petites envies — il est structurel. Il faut revoir un gros poste : loyer (déménager, colocation), voiture (vendre, opter pour les transports), ou revenu (augmentation, changement de poste). Gratter sur les envies ne corrige pas un déséquilibre de fond.
3 · Catégorie 2 — Envies & confort
Les envies sont les dépenses qui améliorent votre qualité de vie sans être indispensables à votre fonctionnement. C’est la catégorie où l’arbitrage est légitime et personnel : l’important est qu’elles soient conscientes.
- Restauration hors domicile : restaurants, livraisons, brunchs, cafés.
- Loisirs : sorties, concerts, cinéma, livres, jeux vidéo, sport loisir.
- Abonnements culturels : Netflix, Spotify, presse, cloud gaming.
- Shopping : vêtements hors remplacement, déco, gadgets.
- Voyages & week-ends.
- Cadeaux non obligatoires.
- Coiffure/esthétique confort (au-delà d’une coupe de base).
Pourquoi le mot « envie » et pas « superflu »
« Superflu » est moralisateur : il sous-entend qu’on aurait dû s’en passer. « Envie » est neutre : ce sont des dépenses qu’on choisit. Le budget n’est pas une question d’austérité, c’est une question de lucidité. On peut parfaitement consacrer 30 % de son revenu à des envies — ce qui compte, c’est de le savoir.
4 · Catégorie 3 — Épargne & remboursement
La troisième catégorie regroupe tout ce qui transfère de la valeur de votre mois courant vers votre avenir : épargne sous toutes ses formes et remboursement de dette.
| Type | Exemples |
|---|---|
| Matelas de précaution | Livret A, LDDS, LEP — pour absorber les imprévus (3 à 6 mois de dépenses). |
| Projets court terme | Livret bancaire, compte à terme — apport, voyage, gros achat prévu dans les 2 ans. |
| Investissement long terme | PEA, assurance-vie, PER, immobilier. |
| Remboursement anticipé | Crédit conso, crédit étudiant, découvert chronique à solder. |
Remboursement = épargne ?
Rembourser un crédit conso à 5 % est l’équivalent d’un placement garanti à 5 % net — c’est même mieux que la plupart des produits d’épargne. Traiter la dette comme une ligne d’épargne est l’un des réflexes les plus payants.
5 · Trancher les cas ambigus — le test des 3 questions
Où classer la salle de sport ? Et Netflix ? Et les vêtements professionnels ? Et les cours d’anglais ? Certaines dépenses refusent de se ranger. Pour chaque cas douteux, posez ces 3 questions dans l’ordre :
- Si je la supprime demain, ma vie quotidienne est-elle bloquée ? Oui → besoin. Non → passage à la question 2.
- Génère-t-elle un revenu ou une économie future supérieure au coût ? Oui → épargne (formation rentable, abonnement pro). Non → passage à la question 3.
- Par défaut : envie.
| Cas | Classement | Pourquoi |
|---|---|---|
| Salle de sport (débutant) | Envie | Remplaçable par une pratique gratuite. |
| Salle de sport (suivi médical kiné) | Besoin | Prescrite, incontournable. |
| Formation certifiante payée seul | Épargne | Retour sur investissement attendu. |
| Netflix | Envie | Loisir remplaçable. |
| Abonnement transport domicile-travail | Besoin | Nécessaire au revenu. |
| Café à emporter du matin | Envie | Rituel, pas nécessité physiologique. |
| Assurance scolaire enfant | Besoin | Obligation parentale. |
6 · Méthode : un relevé, trois colonnes, 30 minutes
La classification prend 20 à 30 minutes la première fois. Ensuite, c’est 5 minutes par semaine.
Version papier (la plus rapide pour démarrer)
- Imprimez le relevé bancaire du mois écoulé.
- En marge de chaque ligne, inscrivez B (besoin), E (envie) ou S (save/épargne).
- Faites trois sous-totaux en fin de page.
- Calculez les pourcentages sur votre revenu net disponible.
Version tableur
- Export CSV depuis votre banque (disponible sur toutes les banques en France).
- Ouvrez dans Excel, Numbers ou Google Sheets.
- Ajoutez une colonne « Catégorie » → B, E ou S.
- Tableau croisé dynamique ou fonction
SOMME.SIpour les totaux.
Version application bancaire
La plupart des banques pré-catégorisent les dépenses. Vous pouvez regrouper leurs catégories en 3 macro-catégories depuis les réglages. Résultat : vous obtenez la photo 50/30/20 sans manipulation manuelle. On détaillera les outils dans la leçon 4.
Exemple concret — Julie (suite) (exemple illustratif)
Julie a classé son mois d’octobre sur ses 1 820 € de revenu disponible : 1 140 € de besoins (63 %), 520 € d’envies (29 %), 160 € d’épargne (9 %). Elle est clairement sur-engagée sur les besoins — la leçon 3 lui montrera comment rééquilibrer.
7 · À retenir
L’essentiel de la leçon 2
- Trois catégories suffisent pour décider : besoins, envies, épargne.
- Un besoin existe même sans choix ; une envie est un choix ; une épargne transfère de la valeur au futur.
- Le remboursement de dette compte comme de l’épargne.
- Cas ambigu → test des 3 questions : bloque ma vie ? génère un retour ? sinon, envie.
- Si les besoins > 60 % du revenu, le problème est structurel.
Exercice · 20 minutes
- Télécharger le relevé bancaire du mois précédent (CSV ou PDF).
- Annoter chaque ligne : B / E / S.
- Calculer les trois sous-totaux.
- Diviser chacun par le revenu net disponible (leçon 1) → 3 pourcentages.
- Comparer à la cible idéale 50/30/20 — la prochaine leçon expliquera comment corriger.