Votre situation
Le revenu net disponible = salaire net versé − prélèvements automatiques (crédits, assurances, épargne auto). → Comment le calculer (leçon 1)
Moyenne sur les 3 derniers mois pour plus de précision.
Personnaliser les ratios
Votre répartition idéale
Basée sur le ratio 50 / 30 / 20.
Logement, alimentation, transport, santé 1 200 €
Restaurants, sorties, shopping, loisirs 720 €
Livret + investissement + remboursement 480 €
Comprendre la règle 50/30/20
La règle 50/30/20 est une méthode de répartition budgétaire popularisée en 2005 par Elizabeth Warren (à l’époque professeure de droit à Harvard) et sa fille Amelia Warren Tyagi, dans leur livre All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan. Elle propose un cadre simple applicable à n’importe quel niveau de revenu : 50 % aux besoins essentiels, 30 % aux envies, 20 % à l’épargne et au remboursement de dette.
Note méthodologique : Warren & Tyagi appliquent la règle sur le revenu après impôts. Nous l’appliquons ici sur le revenu net disponible (après prélèvements automatiques déjà engagés : crédits, assurances, épargne auto). Définition plus restrictive, pour une décision mensuelle plus réaliste.
Son succès tient à sa simplicité. Trois cases, trois décisions. Pas besoin de 40 catégories détaillées pour savoir si votre budget est sain : les trois pourcentages suffisent.
Pourquoi ce cadre fonctionne
La règle fixe des seuils d’alerte fondés sur une observation empirique : au-delà de 60 % du revenu consacré aux besoins, la plupart des budgets finissent par déraper. Elle oblige aussi à pré-allouer 20 % à l’épargne, c’est-à-dire à la considérer comme une charge fixe, pas comme un reste optionnel.
Ce qui va dans chaque catégorie
Vivre normalement
Loyer, charges, énergie, assurance habitation, alimentation de base, transport essentiel, mutuelle, forfait mobile raisonnable, mensualités de crédit déjà contractées, pensions, impôts mensualisés, frais de garde.
Profiter
Restaurants, cafés, livraisons, sorties, concerts, cinéma, livres, jeux, abonnements de loisirs (Netflix, Spotify), shopping, voyages, cadeaux non obligatoires, activités sportives de confort.
Construire
Livret A de précaution, LDDS, LEP, PEA, assurance-vie, PER, remboursement anticipé d’un crédit conso, épargne projet dédiée (apport immobilier, voyage, études).
Quand faut-il adapter les ratios ?
La règle 50/30/20 est une base de référence, pas un dogme. Quatre profils appellent explicitement un ajustement.
| Profil | Ratio suggéré | Pourquoi |
|---|---|---|
| Revenu > 4 500 € net disponible | 40/20/40 | Les besoins pèsent moins en proportion ; capacité d’épargne élevée à ne pas gaspiller. |
| Revenu < 1 500 € net disponible | 65/20/15 | Les besoins fixes pèsent structurellement plus. 15 % d’épargne est déjà un succès. |
| Étudiant / apprenti | 60/30/10 | Priorité : ne pas creuser de dette. Épargne peut rester modeste temporairement. |
| Dette à taux > 5 % | 50/20/30 | On décale 10 points vers le remboursement jusqu’à extinction. |
Les 3 erreurs les plus courantes
Erreur 1 — Appliquer la règle sur le salaire net versé. Le bon dénominateur est le revenu net disponible, c’est-à-dire après retrait des prélèvements déjà automatisés (crédits, virements d’épargne, abonnements). Voir la leçon 1.
Erreur 2 — Compter l’épargne en fin de mois. Il ne reste jamais rien. L’épargne doit être virée automatiquement en début de mois — pay yourself first.
Erreur 3 — Classer abusivement en « besoin ». Un besoin est ce qui conditionne votre fonctionnement, pas votre confort. Être honnête sur cette frontière est ce qui rend un budget vrai.
Questions fréquentes
Qu’est-ce que la règle 50/30/20 exactement ?
C’est une méthode de répartition budgétaire mensuelle popularisée par Elizabeth Warren en 2005. Elle propose d’allouer 50 % du revenu net disponible aux besoins essentiels, 30 % aux envies et loisirs, 20 % à l’épargne et au remboursement de dette.
Sur quel revenu appliquer le calcul ?
Sur le revenu net disponible : salaire net versé moins les prélèvements automatiques déjà engagés (crédits, assurances, virements d’épargne, abonnements essentiels). Pas sur le brut, pas sur le net versé seul.
Que faire si mes besoins dépassent 50 % ?
Si l’écart est modéré (50–60 %), c’est acceptable — on absorbe dans les envies ou on serre légèrement. Si les besoins dépassent 60 %, le problème est structurel : il faut revoir un gros poste (logement, voiture) ou le revenu, pas gratter sur les petites lignes.
Le remboursement de crédit compte-t-il comme épargne ?
Oui, pour les crédits à taux élevé (> 3–4 %). Rembourser un crédit conso à 5 % est l’équivalent d’un placement garanti à 5 % net, ce qui surpasse la plupart des livrets. Remboursement anticipé = excellente forme d’épargne.
Les ratios personnalisés sont-ils fiables ?
Oui, à condition de conserver une part d’épargne d’au moins 10 à 15 % et de ne jamais descendre en dessous. Un budget sans ligne d’épargne ne construit rien — il ne fait que gérer le présent.
Quelle application pour suivre le 50/30/20 ?
Trois approches fonctionnent : un tableur maison (Excel/Google Sheets), une application d’agrégation (Bankin’, Linxo), ou des enveloppes virtuelles (Revolut Coffres, N26 Espaces). Détail et recommandations dans la leçon 4.
Ce calculateur enregistre-t-il mes données ?
Non. Tous les calculs sont effectués localement dans votre navigateur. Rien n’est envoyé sur nos serveurs, rien n’est stocké. Vous pouvez fermer la page, aucune trace n’est conservée.
Aller plus loin
Le calculateur ci-dessus applique la règle, mais il ne remplace pas la compréhension du cadre entier. Le Module Budget en 6 leçons (45 minutes au total) couvre :
- Calculer son vrai revenu net disponible
- Classifier ses dépenses en 3 catégories
- La méthode 50/30/20 en pratique
- Choisir ses outils de suivi
- Traiter les postes qui dérapent
- Le bilan mensuel en 10 minutes
Formation gratuite, sans inscription
Accédez à l’intégralité du Module Budget librement, sans email, sans compte. Prenez le temps qu’il vous faut, revenez quand vous voulez.
Ressources institutionnelles
Si votre situation l’exige (charges durablement supérieures aux revenus, dettes multiples, découvert chronique), des dispositifs gratuits existent : mesquestionsdargent.fr (Banque de France), les Points Conseil Budget (PCB, structures agréées par l’État), et la procédure de surendettement de la Banque de France.