Le Crédit — Emprunter intelligemment
Bien utilisé, le crédit est un levier. Mal compris, c’est une machine à appauvrir. Ce module vous apprend à déchiffrer un TAEG, calculer votre capacité d’emprunt, négocier votre prêt et éviter les pièges du crédit à la consommation.
Une règle simple à retenir
On n’emprunte que pour acheter ce qui prend de la valeur ou qui remplace une dépense récurrente — jamais pour consommer.
Autrement dit : emprunter pour un logement (qui peut se revaloriser), pour des études (qui augmentent vos revenus futurs) ou pour un véhicule professionnel, oui. Emprunter pour partir en vacances, acheter un écran dernier cri ou s’offrir un mariage somptueux, c’est un piège à court terme.
Les 5 leçons du module
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Le TAEG décortiqué
Ce que recouvre vraiment le « taux annuel effectif global » : intérêts, assurance, frais de dossier, garantie. Le seul indicateur à comparer.
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Calculer sa capacité d’emprunt
La règle des 35 % d’endettement, la durée maximale de 25 ans, l’apport recommandé, le reste à vivre. Le tableau à faire avant toute négociation.
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Négocier son crédit immobilier
Mise en concurrence, courtier vs banque, domiciliation des revenus, délégation d’assurance, modulation des échéances : les 6 points à jouer.
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Le crédit à la consommation : prudence
Crédit affecté, prêt personnel, crédit renouvelable : les différences, les TAEG pratiqués, les situations où c’est acceptable (rares).
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Surendettement : les recours
Reconnaître les signaux d’alerte, déposer un dossier auprès de la Banque de France, renégocier, comprendre le plan conventionnel de redressement.
L’impact du TAEG sur 200 000 € empruntés sur 20 ans
Ordres de grandeur pédagogiques. Un demi-point négocié, c’est le prix d’une belle voiture en moins. Toujours faire jouer la concurrence.
Votre audit crédit en 4 gestes
- Listez tous vos crédits en cours (immo, auto, conso, revolving) avec le capital restant dû et le TAEG.
- Pour chaque crédit conso ou revolving : évaluez un remboursement anticipé ou un rachat de crédit.
- Calculez votre taux d’endettement : total des mensualités ÷ revenus nets. Viser moins de 33 %.
- Si vous avez un crédit immo à plus de 4 % : faites simuler un rachat par un autre établissement ou un courtier.
