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ParMatthieu Fouquez
Module 02 · Sécurité

L’Épargne — Bâtir son coussin et ses réserves

Avant d’investir, il faut sécuriser. Ce module vous aide à constituer un matelas de précaution, choisir les bons livrets, et orienter votre épargne vers chacun de vos objectifs de vie.

⏱ 35 minutes 📖 5 leçons 🎯 Niveau débutant ✔ Prérequis : module Budget

La hiérarchie de l’épargne

Beaucoup d’erreurs viennent d’un mauvais ordre : on place en bourse avant d’avoir un matelas, on laisse 20 000 € dormir sur un compte courant, ou on bloque son argent sur un PEL à 2 %. Retenez cet ordre :

  1. Sécuriser — constituer 3 à 6 mois de dépenses sur un livret disponible.
  2. Objectiver — pour chaque projet à 1–5 ans (voyage, véhicule, apport), ouvrir un support dédié.
  3. Investir — au-delà, viser le long terme via l’assurance-vie, le PEA, l’immobilier.
Programme

Les 5 leçons du module

  1. Calibrer son épargne de précaution

    Combien mettre de côté ? La règle des 3 à 6 mois de dépenses essentielles, et pourquoi on la module selon son profil.

  2. Choisir son livret réglementé

    Livret A, LDDS, LEP, Livret Jeune : plafonds, taux, éligibilité. Le bon livret pour la bonne somme.

  3. L’assurance-vie pour les nuls

    Fonds euros, UC, fiscalité des rachats, clause bénéficiaire : comprendre l’outil favori des Français.

  4. Préparer sa retraite intelligemment

    PER individuel, PER collectif, assurance-vie : quel couple choisir selon sa tranche marginale d’imposition.

  5. Une épargne par objectif

    Vacances, permis des enfants, apport immobilier : attribuer chaque enveloppe à un projet précis pour éviter de piocher dedans.

Comparatif

Quel livret pour quelle situation ?

Livret Plafond Particularités
Livret A22 950 €Disponible, net d’impôt, accessible à tous. Le choix par défaut pour le matelas.
LDDS12 000 €Mêmes caractéristiques que le Livret A. Utile une fois le Livret A plein.
LEP10 000 €Réservé aux revenus modestes. Taux bonifié — à activer en priorité si éligible.
Livret Jeune1 600 €Pour les 12–25 ans. Taux souvent supérieur au Livret A, mais plafond bas.
PEL / CEL61 200 € / 15 300 €Utile uniquement si projet immobilier à 4 ans minimum. Fiscalisé.
Assurance-vie fonds €IllimitéPour la suite du matelas et le moyen/long terme. Avantage fiscal après 8 ans.

Les taux des livrets réglementés sont révisés deux fois par an par arrêté ministériel. Consultez les chiffres du moment avant d’arbitrer.

Action cette semaine

Votre plan d’épargne minimal viable

  1. Calculez vos dépenses essentielles mensuelles (loyer, alimentation, transport, charges fixes).
  2. Multipliez par 3 : c’est votre cible minimum d’épargne de précaution.
  3. Ouvrez (ou vérifiez) un Livret A ou un LEP si vous êtes éligible.
  4. Mettez en place un virement automatique de 10 à 20 % de votre revenu chaque début de mois.
  5. Une fois le matelas plein, ouvrez une assurance-vie et commencez à alimenter le fonds euros.

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